鎖住低利 固定房貸購屋減壓
我國央行今年已經升息兩次，亞洲多國的升息循環正式啟動，利率 上揚，房貸利息支出成本風險相對增加。下半年以來壽險公司固定型 房貸買氣大增，壽險業者建議可選擇三至五年期的固定利率房貸專案 ，以對抗這波升息帶來的衝擊。
近期保誠、富邦人壽等業者強打固定型房貸搶佔升息下的商機，房 貸戶也從今年下半年起開始憂心升息增加房貸負擔太多，因此紛紛轉 進固定型房貸，該類房貸商品買氣也因此大增。
以富邦人壽為例，6月固定型房貸商品只佔15％(浮動型佔85％)， 9月份卻大幅增加、佔比高達60％(浮動型佔40％)，自央行9月底第二 次升息後，許多客戶捨棄一段式浮動房貸(利率大約都在1.8％上下) ，改選固定型房貸商品，更帶動10月份整體房貸業績成長近一倍。
在市場升息趨勢轉趨明顯的情況下，保誠人壽建議新貸戶或手邊仍 有3年以上房貸要負擔的民眾，可以透過固定利率房貸趁早鎖住低利 ，節省利息開支。
市場利率波動有一定的週期性可尋，根據保誠人壽放款部的研究顯 示，上一次的升息週期大約持續4年，以央行公告之擔保放款融通利 率來看，自93年10月第一次升息（升息前利率為1.75％）開始向上調 整，至97年9月第一次降息為止（降息前利率為4％），整個利率循環 週期上下波動幅度為2.25％。
富邦人壽也表示，一般貸款戶可能沒注意到，海嘯以來的低利房貸 商品，幾乎都是三段式浮動利率，二年優惠期滿，利率加碼就會調高 ，再加上指標利率上升，房貸利率升幅可能超過房貸戶的預期。一旦 升息，通常都會維持好幾年，代表著未來2～3年房貸壓力只會越來越 高，以2004至2008為例，升息循環即長達4年。
以此推估，中長期的房貸戶更應該注意未來四年的房貸利息，是否 會因為利息負擔加重而嚴重影響生活品質。保誠人壽放款部郭繼承經 理表示，房貸為中長期的貸款，民眾在選擇時除需考量目前房貸費用 是否會造成沉重的經濟負擔，亦要考慮未來利率上揚時可能增加貸款 支出的風險。在央行持續調升利率、降低貸款成數等政策下，民眾不 妨趁利率攀升及貸款成數緊縮前，把握最後轉貸時機。
以保誠人壽「超值福貸II」前三年採用兩段式固定利率來看，前半 年固定1.85％，第7到36期固定2.10％，三年平均利率只要2.058％； 以貸款金額800萬元為例，若預期未來指標利率每半年升息0.25％， 選擇I+0.75％的指數型房貸，三年利息共支出58.8萬；若選擇保誠人 壽三年固定型房貸，三年利息只要49.4萬，足足省下9.4萬元。
至於富邦人壽推出「五福臨門」的固定型房貸，提供前五年固定利 率最低2.3％起，讓房貸5年內不必擔心利率調升將造成生活支出增加 。
假設未來3年，每年升息0.5％，連續升息3年，以房貸金額1000萬 元來看，若房貸族選擇目前常見的一段式1.8％浮動利率，那麼前5年 的總利息支出為1,450,000元；若房貸族是前五年固定型房貸，以最 低利率2.3％，則5年總利息支出為1,150,000元，五年總計足足省下 了30萬元的利息支出。
工商時報 2010/11/21
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