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看好台股明年上萬點商機，民營銀行強打超低利率股票質借業務，最低不到3%，和大型公股行庫打對台，比券商股票融資利率都要低。

股票質借由於標的不限有無信用交易的股票，因此適用範圍更廣，長期持有、波段操作的投資人，或公司大股東都將可利用。

股票質借就是拿股票抵押給銀行，再向銀行借錢。一般來說，股票質借的利率約在4%、5%左右，貸款成數多限制六成。銀行認為股票波動性高，授信風險較大，因此對於利率、貸款成數，都比房貸、企業以廠房設備抵押貸款來得嚴格。

元大銀行決定大幅降低股票質借利率區間，從最低2.99%到4.99%不等，而且貸款成數也保持彈性，要看質借股票標的的股性、是否績優股等而定。

部分較保守的大型行庫，會限制股票質借可以受理的標的，通常會有負面表列，但是元大銀行原則上不拒絕任何標的，但會從利率與貸款成數兩層面，視標的狀況調整條件，以控制風險。

在股票融資市場上，公股行庫轉投資的證券商如台銀證券，或是土銀、合庫、台企銀附設的證券部，股票融資利率早已殺聲震天，來到4.5%以下，讓其他大型民營券商叫苦連天。

元大銀行此次打出的股票質借利率更低，對於股票族將形成吸引力。尤其是上市櫃公司大股東、長線持有的大戶，或者是偏好長期持有高股息股、存股息當子女教育基金的白領階級，以低利質借取得資金，也是划算的選擇。

【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導】

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中央銀行嚴控各銀行房貸放款成數，緊盯1.62%的利率底線，不過，自財政部推出「青年首次購屋優惠貸款」後，已經打亂房貸市場行情，連公股銀行都帶頭承辦不符合青年優惠貸款者，給予1.58%的低利率。

不願具名的銀行主管表示，央行以控制風險為由，要各銀行不准承辦低於1.62%的房貸利率，但政府又要銀行針對青年首購族，給予前兩年1.5%的優惠利率，難道這些族群就沒有信用不良、收入不穩定的情況嗎？

對銀行管控風險似乎沒有太大的用處，也讓銀行難以說服往來密切度高，卻又不符合青年首次購屋的客層。

因此，銀行私下也發展出一套作法，通常只要與該銀行往來密切、貢獻度高的客戶，在客戶主動要求、套交情下，銀行會「默默」給予低於1.62%的利率，連公股銀行也不例外。

公股銀行表示，繼日前央行緊盯行庫房貸1.62%的底限後，近期來對房貸業務管控的重點，已經轉向對投資客的放款。

有行庫主管私下透露，央行甚至「口頭」警示銀行，假設沒按照央行對特定地區、第二棟房貸的核放準則，只要查到一個案件，將處以200萬元罰鍰。

至於罰鍰是否案件累計，行庫主管表示，由於還沒有銀行受到懲處，細節還不清楚，但對投資客的貸放，行庫都非常謹慎。

主管表示，央行官員日前視察房房貸業務時，得知對投資客的房貸利率為1.8%，僅表示這樣的利率水準偏低，雖然未明確指示利率底線，卻表達投資客利率應該要再高一些，會比較妥當。

【經濟日報╱記者藍鈞達、洪凱音／台北報導】

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一

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即 將步入新的一年，由於經濟復甦、市場展望樂觀，投資理財的機會也變多，銀行主管指出，明年理財有項熱門的好幫手，就是個人信貸，多家銀行 更將個人 信貸列為推廣金融商品的重點項目。銀行除設計更多不同訴求、適合不同客層、收入水準的民眾，加上配合金管會新規定，信用卡循環信用重度使用者，銀行須提供 信貸方案提供選擇，個人信貸商品明年可說百家爭鳴，上班族需要籌錢裝潢、買房、投資布局、整理債務，可多比較商品，降低整體利息負擔。

彈性轉換 利息減少

多家國內外研究機構、法人，預估台股明年可攻上1萬點，加上明年兩岸經濟協議（ECFA）生效，以及後年的總統大選等因素，資本市場明年似乎頗有可為。這時候，想要抓住投資機會，卻苦於本身資金實力不足，個人信貸正可做為後盾。

事實上，個人信貸在百家爭鳴下，利率水準未必如過去那麼高，過去一般小額信貸利率多在8%到12%之間，但是因為不少個人信貸有提供前期優惠利率，若是後續有大筆現金流入，也可提早還款，不一定要借滿五到七年才還清。

另外，也可比較可貸額度與利息以外的作業費或手續費、帳管費等的高低，提早還款再借別家、借新還舊，也有可能拉低平均的利息負擔。

菁英族群的個人信貸條件通常會比一般上班族優惠，比方前期優惠利率、可貸額度等較優厚，但銀行鑒於景氣復甦，也推出針對一般上班族的信貸商品。即使上班不滿一年的上班族，年薪25萬元，也可以借到最高100萬元到150萬元的信貸。

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安泰銀行除了針對菁英族群推出額度最高329萬元的菁英貸，最近也另外推出針對一般上班族的信貸新商品「金乘五」專案，強調低門檻、手續簡便、兩天 就可辦好的高效率，只要信用正常，上班族只需檢附身分證影本及扣繳憑單或薪資轉帳存摺等收入證明，就可辦理，可貸到最少「月薪乘以五倍」的額度，最高可達 100萬元，並且前三個月的年利率為固定1.68%，第四個月起為指標利率加碼5.62%，目前為6.68%水準，與市場同類商品比較算是相當優惠。

台新銀行則是在明年2月農曆年關前，推出整合負債的整債信貸限時優惠專案，協助民眾整合他行負債，同樣提供前三個月固定1.68%起的超低年利率優 惠，每達一年繳款正常且無任何違約情形，次年將自動享有減免年利率0.5%的福利，但減免後利率最低以2.49%為限，讓重度使用信用卡循環信用的民眾， 能夠減輕利息負擔，畢竟信用卡循環息動輒10%以上，很容易就滾出沉重的利息壓力，透過整債信貸的優利，將可大幅降低負荷。萬泰銀行、玉山銀行、中國信 託、華南銀行、花旗銀行等，也都有小額信貸方案，前期優惠利率3%上下起跳。

【經濟日報╱文／夏淑賢】

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新的一年，銀行依舊錢滿為患，優惠信貸紛紛出籠，銀行主管表示，有欠錢的民眾，可以考慮找更優惠的方案「借新還舊」，讓自己利息負擔少一點。

為去化資金，行庫主管說，各銀行開始壓低信貸利率，如安泰銀利率下殺至1.68%，一般薪水族就可申貸，總費用率為6.87%。中信銀則主打利率回饋，只要繳款正常，利率就能減少0.5個百分點。

老行庫的部分，華銀利率也殺破2%到1.92%，總費用率2.35%，但必須是公營員工才能申請，一般上市櫃員工則從3.09%起跳。

銀行主管表示，明年金融市場的特色就是資金還是很多，因此才會出現信貸利率相當優惠的情況，如果過去已申請的民眾想要省利息，可以趁機選適合的方案，轉換信貸對象。

銀行主管也提醒，有些信貸是須綁約，像是北富銀的專案，針對菁英人士如公教、會計師等專業人士、或銀行同業推出2.88%優惠專案。但需要綁約一年，否則利率另加碼1個百分點。

中信銀的則要綁兩年，如果提前解約，有3%至4%的違約金，對想轉貸的民眾來說，最好弄清楚綁約期過了沒。

當然也有不用付違約金的方案，像是萬泰銀雖然利率3.5%，特色則是不用綁約。華銀的案子不收取提前清償違約金，也可以隨時還，而成功撥貸的前100位客戶，享有手續費減免500元優惠。

【經濟日報╱文／藍鈞達】

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