銀行貸款 信貸 汽車借款 房屋貸款 企業貸款 二胎0800055098

房貸壽險是客戶在辦理房貸時，搭配一張定期壽險保單。民眾購買傳統壽險保單若發生死亡及全殘事故，保險公司會將保險金理賠給要保人指定的受益人；房貸壽險則是將保險公司給付的保險金優先償付銀行的房貸債務，若房貸清償後理賠金尚有結餘，保險公司會給付給指定受益人。

房貸壽險等於是為房屋貸款加一層防護罩，通常以房屋貸款的金額為保險額度，一般分「平準型房貸保險」及「遞減型房貸保險」兩類。

「平準型房貸保險」是指貸款期間壽險保障金額固定，保險額度不會隨著房貸餘額減少改變，例如房貸金額300萬元，且投保300萬元「平準型」房貸壽險，則壽險保額從頭到尾都是300萬元；好處是一旦貸款者身故，保險金用來清償房貸餘額後，剩餘金額可當安家費，但保費支出較高。

「遞減型房貸保險」是貸款期間壽險保障金額會逐年遞減的保險，如同房貸餘額因逐年還款而減少，這種保險設計所提供的保障，也將以一定的比重逐年下降，例如房貸金額從300萬元變成100萬元，保險金額也會按「保額遞減表」逐年減少。

富邦人壽2009年對房貸壽險業務的調查顯示，民眾平均每年繳交的房貸壽險保費約1.1萬元、平均保障額度約300萬元。就投保年齡層來看，以30至39歲者占40%最多；其次為40至49歲，占36%。

一般而言，30歲至39歲的人多為首次購屋；40歲至49歲的房貸戶，則多因小孩長大要換屋。當家中經濟支柱發生意外，或是因故無法繳交貸款時，房貸壽險正好可提供這兩類族群經濟保障，可免除因遲繳房貸，造成房屋被法拍的困境。

富邦人壽的調查發現，房貸壽險客戶購買房屋區域以台北縣達42%居冠，其次為台北市的40%，顯示大台北都會區房市交易較熱絡，且民眾對房貸壽險觀念較普及；事實上，不論新舊房貸戶或房屋座落什麼區域，只要有房貸的人，都可以辦理房貸壽險。

房貸壽險尤其適合中產階級，對房貸戶來說，只要在可負荷的預算內，只要另外再花筆小錢，就可為家庭提供房貸還款的風險保障。

台新銀行消金事業處資深副總夏敏蘭提醒，基於家庭財務及風險承擔能力，房貸壽險應以主要負擔房貸者為被保險人，「保對人」才能有效規避房貸風險，尤其房貸往往是家庭最大的支出，透過房貸壽險保障，可發揮「留愛不留債」的功能。

另一方面，消費者直接向房貸申貸銀行買房貸壽險，由於申請房貸時已檢附完整的財力資料，通常不需要再另外準備資料；且以相同的保險金額而言，房貸壽險保費平均可較一般定期壽險便宜三成，節省保費支出。 

【經濟日報╱記者／黃欣】‧聯合理財網 2010/05/12