2011/11/17
立法院日前才三讀通過銀行法修正案,要求銀行承做房貸或消費性貸款時,不得要借款人提供連帶保證人與一般保證人。不過,這項修法出現漏洞,不少「信用弱勢」的民眾反而無法向銀行借到錢,立委昨天趕緊提案補救,准許民眾可以自行找保人替貸款做擔保。
國民黨立委賴士葆昨天表示,修法通過後,馬上有民眾向他反應,會因此無法向銀行順利借錢。
立法院財政委員會昨天通過「補救方案」,賴士葆等人提案,若向銀行借款時,借款人為強化自身授信條件,可主動向銀行提出保證人者,得准予徵提一般保證人。
2011/11/17
立法院日前才三讀通過銀行法修正案,要求銀行承做房貸或消費性貸款時,不得要借款人提供連帶保證人與一般保證人。不過,這項修法出現漏洞,不少「信用弱勢」的民眾反而無法向銀行借到錢,立委昨天趕緊提案補救,准許民眾可以自行找保人替貸款做擔保。
國民黨立委賴士葆昨天表示,修法通過後,馬上有民眾向他反應,會因此無法向銀行順利借錢。
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民營行庫最近積極辦理消金放款,其中信貸放款更是重點,包括安 泰銀、新光銀、中信銀、萬泰銀等銀行,都推出低利信貸放款。
市場較優惠的信貸放款,屬安泰銀剛推出的信貸旗艦館嘉年華,年 利率2.53%起,最高可達500萬元,貸款年限最長7年,且沒有提前還 款違約金。其次是中信銀一般信貸,年利率3.06~13.99%,最高可 貸200萬元,貸款年限2~5年。
萬泰銀的萬泰一般貸年利率則在3.5~13.5%,最高可貸200萬元, 貸款年限2~7年。台新銀的上班族信貸,年利率是3.99%起,最高可 貸款200萬元。
銀行主管指出,下半年消金放款也難免受景氣影響,但民營行庫去 年放款基期較低、加上積極衝刺放款,至今成績還算不錯,希望可達 到消金平均放款年成長10%的目標。
以萬泰銀為例,去年消金放款基期原本就較低,今年積極主攻信貸 、房貸放款,近期信貸與房貸的放款餘額已經成長逼近300億元。
萬泰銀指出,上半年消金放款成較不錯,下半年也可望有好成績, 以信貸為例,整體較去年同年期成長不少,其中第3季相較去年同期 成長50%,第4季至今信貸放款相較今年第3季雖有些下滑,相較去年 同期成長率則維持相當水準。
萬泰銀指出,信貸放款每月皆維持固定成長10%。以萬泰銀6月底 信貸放款餘額約30億元計算,估計信貸放款餘額已近80億元,且樂觀 持續挺進;至於房貸,新承做房貸餘額就達200億元。
萬泰銀指出,上半年放款成長速度高於預期,至於下半年,可能有 待第4季加強衝刺,希望全年成長可維持20%。
銀行主管指出,第4季屬於資金需求旺季,包括企業員工認股、寒 假期間旅遊、裝潢等費用,信用貸款熱潮可望持續至農曆年前,是民 營銀行近來持續打出低利信貸的主因。
以安泰銀行為例,推出信貸周年慶活動,到明年1月底止,打出首 期(月)利率88折、開辦費88折,申貸戶若加辦安泰信用卡,首月任 刷一筆888元以上,可享888元刷卡金回饋。
安泰銀行指出,這次活動申貸額度最高500萬元,利率2.53%起跳 ,借款期間最長7年,即使提前還款也不必支付違約金。
台新銀、中信銀與萬泰銀同樣有信貸產品,目前以中信銀的信貸利 率較優惠,年利率3.06%起跳,最高則到13.99%,貸款年限為2~5 年,最高可借200萬元,但提前還款須支付違約金。
萬泰銀的萬泰一般貸年利率3.5%起跳,最高可借貸200萬元,貸款 年限最長7年。台新銀的上班族信貸主打利率3.99%起跳,貸款額度 同樣最高200萬元,貸款年限最長也是7年。
想結婚的新人可以選擇三商銀推出的信貸。一銀的熱貸魚優惠信貸 專案前三個月利率最低1.82%起跳,最高額度200萬元,若持喜帖等 結婚證明文件申請,貸款利率第4個月起可減碼,但申請只到10月底 止。
市場人士表示,早在8月起央行可能暫停升息的消息就四處流傳, 有借錢意願的中小企業多數收手,打算觀察資金狀況再決定,在需求 降低後,導致利率無法彈升。
央行官員指出,民間借貸利率並非正統借貸管道,但利率走勢依舊 會受到央行貨幣政策的影響,畢竟「央行升降息就會影響整體市場資 金量能」。
不過,由於利率穩定下來,且預期短期內可能不會快速上揚,據了 解,部分中小企業的第4季周轉需求有緩步出現的狀況。
三商銀在北部的資料收集上,9月初和月底利率有所不同,在月底 數據明顯較高,透露在需求緩增下,讓利率有重走高的情形。
安泰銀指出,今年信貸放款餘額相較去年同年期,出現少見的200 %成長,超過業界預期,平均每月信貸放款量達5億元,去年每月信 貸放款量則為2億元上下。
萬泰銀則指出,目前信貸放款每月皆維持固定成長10%,以萬泰銀 6月底信貸放款餘額約30億元計算,估計目前信貸放款餘額已在40億 元上下,且樂觀持續挺進。
民營行庫消金主管指出,今年上半年景氣回春,信貸市場動能強勁 ,相較去年,多半可出現成長超過2成,加上房貸市場受限,銀行轉 向積極承做信貸放款,以彌補房貸放款的缺口。
為了刺激信貸放款、擴大市場,搶搭第4季最後兩個月的放款列車 ,銀行爭相推出優惠利率信貸,針對百年婚新人而設計。
目前市場上推出結婚信貸銀行,包括一銀、華南銀。以一銀為例, 推出的「熱貸魚」優惠信貸專案,前3個月主打只要1.82%起跳,, 第4個月起採機動計息,目前4.27%起,最高可借200萬元、最長借款 7年,手續費僅要1,000元至2,000元。
一銀指出,新人如果持喜帖申請,還可享第4個月起利率減碼0.1個 百分點。
而華南銀推出的百年好孕幸福專案,利率最低2.14%起,借款額度 最高同樣可達200萬元、手續費為5,000元。華南銀指出,若是今年1 月起到明年1月底結婚的新人,或是今年有子女出生的父母,只要拿 出生證明或其他相關證明文件,利率可再降低0.15%~0.5%,利率 最低可達1.99%。
假設貸款人借滿200萬元、貸款7年為例,7年下來最多可省下利息 4萬元。
但銀行主管提醒,要貸到最划算利率的信貸,還是得視各人信用狀 況與工作狀況。以華南銀為例,百年好孕幸福專案就有5個專案,若 是公營事業體制編制內的員工,最優可享年利率1.99%;若是一般企 業員工,優惠年利率則是6.74%起,且最高貸款金額為80萬元。
綁約期及違約金是銀行提供消費者信用貸款後,規定在一定期限內 ,例如綁約期1年或2年,當客戶提前償還部分或全部借款時,依其規 定需支付一定比率的違約金,例如撥款金額的3%或5%違約金;而也 有部份銀行是以提前償還的時間點不同而收取不同的違約金,例如於 貸款後12個月內提前清償需支付3%違約金、13至24個月需支付2.5% 違約金、25至36個月需支付2%違約金等;有少數銀行並無違約金規 定,強調可隨借隨還彈性借款。
單親媽媽筱蓮,獨立扶養三個孩子,想創業,卻沒資金,只好從菜市場起步,租個小攤位,做自己擅長的美髮,剪一次造型,只要100元,卻還是得不到客人青睞。
凡事起頭難,為了改善家庭經濟,筱蓮媽媽透過家扶中心協助,向銀行成立的「信扶專案」,貸了49萬的低利貸款,終於圓了開店的夢想,同樣受到資助,還有這位玫芬媽媽,想到和孩子們曾一度只剩16塊錢過活的日子,讓她忍不住落淚,但有機會創業,東山再起,讓玫芬媽媽更有衝勁,面對艱困生活
目前台灣中低收入戶,大約有31萬2千戶,現在社福團體和民間銀行合作,效法諾貝爾和平獎得主尤努斯推動的「窮人銀行」精神,以低利率貸款的模式,成立台灣版的窮人銀行,讓不符合一般銀行貸款的弱勢族群,在不用擔保的情形下,也能小額借款,以及得到創業輔導的資源,自力耕生。
民營銀行主管指出,今年信貸市場持續成長,其中9月為出國留學 信貸旺季,10~12月則為傳統結婚旺季,以9月來看,留學信貸申請 成長快速,相較平日信貸至少成長1成,預計10月結婚信貸放款成長 幅度可望追上留學信貸。
市場上專推結婚信貸的銀行僅剩一銀。一銀指出,結婚信貸受新人 歡迎,今年再推出「熱貸魚」優惠信貸專案,前3個月貸款利率最低 1.82%起,第4個月起採機動計息,目前4.27%起,貸款期限最長7年 ,最高額度200萬元,總費用年百分率為4.66~6.76%,手續費1,00 0~2,000元。
一銀指出,該信貸可支援民眾房屋修繕、結婚成家、購車及其他消 費性資金周轉,若新人憑喜帖等結婚證明文件申請此信貸,還可享第 4個月起利率減碼0.1%,若持擔保品申請,也可談到不錯的額度與利 率;若搭配貸款壽險申請,則可享提前申請免違約金優惠。
若趕在9月前申請的新人,還可選遠銀推出的前3期0.99%信貸專案 ,雖然並非結婚信貸,貸款期限也可談到7年,只是貸款額度依申辦 條件不同會有差距。
遠銀指出,信貸繳款正常民眾,第2年利率可減碼0.25個百分點, 違約金也可調降。第2年違約金可調降至2.5%,第3年則可調降至2% 。
若新人想選一段式利率信貸,安泰銀的信貸專案推出一段式利率2 .88%,手續費高於一銀,但貸款期限同樣也是7年,最高額度可借5 00萬元,總費用年百分率則為3%起跳。
遠銀推出「破盤價」,前3個月利率0.99%,綁約期最低僅6個月, 若僅比較前3個月利率,僅次於日盛銀的1.58%專案,但不是所有民 眾都適用。
銀行主管指出,最近股市大跌,許多民眾手頭資金需求緊,小額信 貸適合做短期周轉,可是必須注意相關綁約期及違約金。以遠銀推出 的信貸為例,違約金僅是撥貸金額的1%,且由於綁約期僅半年,等 於消費者可提前還款。
遠銀指出,若信貸繳款正常,第2年可享受減碼0.25個百分點的優 惠,但減碼後利率不得低於3%,此外,還可享有違約金調降優惠, 第二年違約金可望調降至2.5%,第三年可調降至2%。
日盛銀則是配合日盛證券50周年慶,推出「A段班信貸」信用貸款 ,額度最高為250萬元,償還期間最長可達7年,申辦成功後,前三個 月可享固定利率1.58%的優惠。
永豐銀行推出前6期固定1.66%的信貸,最高可貸150萬元,貸款年 限最長5年,但要注意的是,過了前6期後,利率將視借款人的信用狀 況拉高到4.29~11.9%。
安泰銀推出的信貸,主打前3期固定1.88%利率,最高可貸300萬, 貸款年限最長7年,同樣在過了前3期之後,利率將視借款人的信用狀 況拉高到3.99~5.99% 銀行主管指出,比較信貸專案,還得加入各項手續費用,算出總費 用年百分率才準確。
今年信貸市場競爭激烈,其中中小銀行推出的小額信貸,3個月固 定利率已經喊到1.58%,最高借款額度上看250萬元,相當誘人;另 外包括永豐銀、安泰銀等,都推出利率相對低廉的信貸產品。
萬泰銀指出,消金放款中的信貸,每個月都維持固定成長10%,以 萬泰銀6月底信貸放款餘額約30億計算,估計目前信貸放款餘額已近 40億元,逐步往年成長100%目標邁進。
安泰銀則指出,信貸放款已提前達陣,與去年年底相比,今年信貸 放款餘額成長超過50%,預計下半年放款動能將持續。日盛銀同時指 出,今年以來信貸成長快速,達到令人滿意的階段。
面對下半年,中小銀行主管普遍指出,目前台灣GDP表現並不差, 未調降信貸放款目標,部分中小銀行指出,預期下半年信貸放款還會 有2位數成長,也就是起碼會超過10%以上。
金管會並公布近期調查結果,此規定於八月實施後,目前三十七家國內銀行的178件信貸商品中,除了有3件「法拍屋代墊款轉擔保貸款」的手續費,因為作業流程比較繁複,風險也比較高,所以手續費超過10,000元,其他商品手續費收取金額約為3,000~9,000元,確實減輕了消費者的負擔。
統計結果也顯示,手續費在3,000元以下者,共有36件貸款產品;手續費3,000至6,000元者計有80項;6,000元至10,000元者計59件產品。至於消金業務發達的中國信託、花旗銀行、台新銀行、台北富邦、國泰世華等,信貸手續費最高皆收取9,000元。
金管會表示,現階段信貸手續費超過萬元的商品,分別有上海商銀、板信商銀、第一銀行旗下開辦的「法拍屋代墊款轉擔保貸款」,不過這類商品因為作業流程較繁複,風險較高,訂定的手續費還算合理。
金管會進一步指出,目前已經規定銀行與銀行公會在網站上,須公開貸款手續費資料,消費者可以藉由這些管道瞭解費用高低,選擇適合產品。
同時,現在銀行在辦理信貸時,金管會還要求在契約中,要標示清楚貸款總費用的年百分率,提醒民眾除了注意貸款利率以外,還要仔細盤算其他加計費用的利率,才能清楚貸款實際應該負擔的成本。
另外,針對「信用卡分期付款服務」方面,金管會也發布新的管理規範,要求銀行分期付款手續費,一樣不得採按期收取的方式,應採固定金額並且一次收取,以保障持卡人的權益。
2011/07/29
銀行小額信貸新制8月上路,有意向銀行辦理信貸的民眾,固然有機會降低手續費成本,但是銀行可能更嚴謹審核放款。
銀行業者表現,想要貸到預期額度與爭取到好的利率條件,可能要準備好資產證明或是附加擔保強化信用,已有信貸的也可比較借新還舊或是換一家銀行辦,哪個比較划算。
金管會新規定小額信貸調降手續費,銀行配合新制上路又不敢大調利率,反映風險成本,承作信貸態度將會更加審慎。
如果民眾申辦不希望額度打折或是利率不夠優惠,最好準備好各項強化信用的準備,比方資產證明或是附帶保證人等,都可以藉此向銀行爭取額度或更好的利率條件,或者降低手續費。
空地貸款設限 選後捲土重來
更新日期:2010/11/27 03:43 黃琮淵/台北報導
中國時報【黃琮淵/台北報導】
打房愈打愈旺,土建融資再創新高,氣炸央行。央行近日邀集前十大土建融資放款的銀行喝咖啡時,除要求提供放款資料外,更下達最後通牒,要求對空地放款訂出規範。行庫主管認為,「建商版」的選擇性信用管制,選後即將上膛。
就怕被銀行唬弄,新版的「土建融雙周報」,不只要銀行分區列出土建融資貸款概況,針對土地融資部分,更要求依有無興建計畫分開列示。
除此之外,兩類貸款還得以今年10月1日為切點,新舊兩案併陳,提供央行對照參考。
據了解,新版的土建融資雙周報,首波適用前十大土建融資放款的銀行,未來才會推展至全體銀行。
行庫主管表示,在央行針對房貸嚴控後,不少建商開始擔心,下一步將瞄準土建融資而來,所以早在8、9月提早運作,先貸為安。但他強調,在央行對銀行進行道德勸說後,申貸門檻已有提高,至少公股行庫不敢不從。
他進一步分析,新版的土建融資雙周報,主要是央行為釐清,持續增加的土建融資餘額,究竟是新案還是舊案。他解釋,如果是舊案,因建築貸款是分階段撥款,所以仍得按進度依約撥款,「總不能房子蓋一半,就不給錢了吧!」
較特別的是空地貸款。行庫高層說,除分為新舊案外,央行也要求按有無興建計畫分開列示,擺明是對土建融資「很有意見」;他認為,若無法抑制無興建計畫土建放款,央行就可能出重招,全面禁止承作無正當使用目的之空地放款。
與央行互動密切的銀行高層說,近兩個月土建融資餘額將是關鍵,若不能有效控制,顯示央行費盡唇舌(道德勸說)的效果有限,面子也掛不住。
施出「選擇性信用管制」一招只是時間早晚;而年底沒了五都選舉因素,將是最佳時機。
央行上次針對空地貸款設限,是在民國78年3月。因76年2月間,台北市南京東路華航旁土地以天價飆出,帶動後兩年房市狂飆,央行於是要求全體金融機構,停止辦理無擔保購地放款,及無正當使用目的之都市空地放款。
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