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實施逾三年半的「消費者債務清理條例」,實行成果不佳,立法院會昨天三讀通過部分條文修正案,除放寬卡債族等積欠小額貸款者聲請更生方案,只要經認可「已盡力清償者」,法院應裁定認可;而債務人若在聲請清算前兩年內,浪費行為支出總額超過扣除所需的生活費用半數者,就無法免責。 立委陳亭妃提案指出,消費者債務清理條例上路後,法院通過債務人更生率只有百分之廿四,清算免責率只有百分之九點五,已導致八十萬卡債債務人無法透過法定程序解決問題。

根據三讀通過的條文規定,卡債族等積欠小額債務的債務人,有薪資、執行業務所得或其他固定收入,依債務人的收入及財產狀況,「可認更生方案之條件已盡力清償者」,法院應裁定認可更生方案。

條文也規定,債務人聲請清算前兩年內,因消費奢侈商品或服務、賭博或其他投機行為,或支出總額超過扣除所需生活費用半數者,法院應為不免責裁定。

立委謝國樑舉例,某甲月入三萬元,家用需二萬五千元,兩年內可處分所得十二萬元,依新法規定,某甲搭計程車、吃館子、坐高鐵等消費總額兩年內不能超過六萬元,否則就不能免責。

過去債務人只能向最大債權金融機構請求協商債務清償;根據初審通過的條文規定,未來債務人可向住居所在地的法院、鄉鎮市區調解委員會,聲請債清調解。

謝國樑表示,過去有法卻難以保護消費者,未來債務人可直接向法院或調解委員會聲請調解,讓債務人更有機會完成更生程序,提高更生及清算比例。

【聯合報╱記者許紹軒、王文玲/台北報導】
   
2011.12.13 02:29 am【2011/12/13 聯合報】

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債清條例修正 助85萬卡奴重生

  2011/11/04  

政院通過草案 已盡力清償、連續三個月入不敷出者 可裁定同意重建更生

【聯合報/記者陳洛薇/台北報導】

 

圖/聯合報提供

 

為協助國內八十五萬卡奴重生,行政院昨天修正通過「消費者債務清理條例」草案,重新定義法院裁定更生的條件,只要債務人把收入扣除生活必要支出的錢還債,就算「盡力清償」,適用減債的更生方案。

該條例原本規定,更生條件應由債權人與債務人自由磋商,「法院應力謀雙方之妥協及更生條件之公允」,但「條件公允」過於籠統,因此修正草案將「條件公允」明確定義為「已盡力清償」,法院即可認可此更生方案。官員舉例,某張姓卡奴負債一百萬,每月收入三萬元,若扣除必要生活支出兩萬元後,剩餘一萬元全用來還債,在六年內還債七十二萬元,就算是已盡力清償債務;法院若認定他「已盡力清償」,剩下的廿八萬元債務就不必還了,讓卡奴「重生」。

這次修法也為卡奴與銀行開啟另一條協商管道,過去卡奴只能和銀行協商,未來可透過當地法院或鄉鎮市調解委員會調解。另外,這次修法也考量債務人若「連續三個月入不敷出」,法院就可裁定同意重建更生。此一條文有助提升更生案比例。

多數債務人即使聲請財產清算,仍被法官認定過於「浪費」而不予免責,必須償還未還完的債務。這次增訂三大「不可免責條款」:第一,定義「浪費」行為在消費奢侈商品及服務;第二,明訂消費行為是聲請破產清算前的兩年內;第三,明訂「浪費」的消費限額,即消費負債總額超過兩年期間可用餘額(收入扣除必要生活支出)的一半,即不予免責。

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更生通過率24% 太低 卡債自救會盼快修法

卡債族受害人自救會昨天召開記者會指出,消債條例從民國97年4 月實施以來,更生通過率只有24%,主因在於法官的認知,要求立法 院司法委員會10月下旬進行草案審查,11月完成三讀,讓卡債族得以 重生。

卡債受害人自救會顧問、律師林永頌表示,國內現行消費者債務清 理條例的規定過於抽象,給予法官太多主觀認定的空間,加上國內多 數法官對類似案件的看法偏向金融機構,使更生率通過的比例過低。

根據統計,消費者債務清理條例從民國97年4月實施以來,更生通 過率只有24%,但是在日本卻高達85%到92%,在清算免責率方面, 台灣更是不到10%,而日本卻高達97%。

林永頌認為,日本所以有這麼高的通過率和免責率,主要還是在於 法官的審理態度,日本法官多能體諒卡債族的欠債原因和生活困境, 通過更生或清算的免責,這點和台灣有很大的不同。

日本全國信用卡及消費金融問題對策協議會發起人、律師木村達強 調,卡債族形成的原因主要是貧困、突發事故、以及工作的不穩定等 等,有些並不是個人的責任,日本也是透過多年來的努力,才讓法官 和社會大眾了解只有讓卡債族重生,才有能力還款,也才有能力再度 貢獻社會。

時報資訊
( 2011/10/22 09:00 時報資訊 )

工商時報 記者崔慈悌/台北報導

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